Микрофинансовые организации и банки: сходства, различия, преимущества систем

Возникшие относительно недавно микрофинансовые организации сегодня набирают все большую популярность. Так, только за I полугодие 2013г. их совокупный портфель займов вырос более чем на 50%, а число самих МФО достигло порядка 3 тысяч. Безусловно, такие уверенные темпы роста не могли остаться незамеченными со стороны экспертов и аналитиков. Сегодня в СМИ все чаще обсуждаются вопросы о перспективах развития микрофинансовых организаций, а главное – их сходство и различие с банками.

И банки, и микрофинансовые организации, по сути, предоставляют населению один и тот же продукт – деньги на определенный срок под конкретную процентную ставку. Однако, пожалуй, на этом сходство данных финансовых институтов заканчивается. Глобальные различия начинаются уже с названия самого продукта. У банков это кредит, у МФО – заем.

Постараемся выяснить, чем отличаются микрофинансовые организации от банков на практике:

• Сумма. Теоретически размер возможного кредита в банках не ограничен, в то время как займы не могут составлять более 1 млн руб. Следует также отметить, что последние выдаются исключительно в российской валюте.
• Сроки. Как правило, микрофинансовые организации выдают деньги на непродолжительный срок (от нескольких дней до нескольких десятков месяцев), в банке можно взять кредит на несколько десятков лет. Однако договор займа предусматривает возможность пролонгации, а кредитный – нет.
• Пакет документов. По сути, в практике МФО эта фраза даже не употребляется, для получения займа часто бывает достаточным предъявить паспорт. В банке даже при самой лояльной политике вам придется предоставить как минимум копию трудовой книжки и справку о доходах.
• Система принятия решений. И МФО, и банки проверяют потенциальных заемщиков через Бюро кредитных историй. Однако первые делают это значительно быстрее и более лояльно относятся к клиентам. Банки же делают ставку на благонадежных заемщиков. В результате даже малейшая техническая просрочка по кредитной карте может стать причиной отказа.
• Договорные обязательства. МФО предоставляет услуги по договорам займа. Согласно ст. 12 Закона № 151-ФЗ в подобном документе нельзя прописать возможность изменения процентных ставок, сроков и комиссий в одностороннем порядке. Кредитный договор, заключенный с банком, такую возможность предусматривает.

Таким образом, становится очевидно, что процедура получения денег в банке и МФО отличается по всем ключевым параметрам. Выбор в пользу того или иного финансового института зависит от конкретной ситуации и возможностей заемщика. Заем в микрофинансовой организации имеет явные преимущества для тех, кому банковские кредиты оказываются недоступны или неудобны по каким-либо причинам. Получить заем в МФО, несмотря на более высокие процентные ставки, можно быстро и просто. Большим плюсом является лояльное отношение к клиентам со стороны сотрудников МФО и возможность решить финансовые проблемы с их помощью в самые короткие сроки.